O seguro empresarial é um produto destinado a pessoas jurídicas. Tem por objetivo proteger um negócio contra perdas decorrentes de diferentes acontecimentos, como incêndios, eventos climáticos e danos causados a terceiros num estabelecimento. Na ocorrência de algum dos riscos cobertos, ou “sinistro” no jargão do setor, a seguradora paga indenização à empresa até o limite do valor segurado. O seguro empresarial é um tipo de seguro “compreensivo”, ou seja, que reúne diferentes ramos ou modalidades de coberturas numa mesma apólice. É indicado para atividades comerciais, industriais ou de serviços, ou para imóveis não residenciais, segundo a Superintendência de Seguros Privados (Susep). Conforme a Susep, as principais características de seguros compreensivos são taxas reduzidas em relação aos convencionais, cláusulas menos restritivas e de mais fácil compreensão, estrutura modular, e ampla gama de coberturas e garantias acessórias. Confira, a seguir, os detalhes de funcionamento dos seguros empresariais. O que é seguro empresarial? O seguro empresarial é um seguro “compreensivo”, ou seja, que reúne diferentes ramos ou modalidades de coberturas numa mesma apólice. O objetivo é proteger empresas contra perdas financeiras decorrentes de diversos tipos de riscos. “No seguro empresarial, temos coberturas adicionais pertencentes a outros ramos, como responsabilidade civil e cobertura para equipamentos”, explica Emerson Nagata, superintendente de Negócios e Soluções de Produtos de Danos da Brasilseg, uma empresa da BB Seguros. O seguro empresarial é considerado uma forma eficaz de transferir o risco financeiro de uma empresa para uma seguradora. A última assume a responsabilidade de indenizar a primeira caso ocorra algum evento previsto na apólice. As coberturas incluídas variam conforme a seguradora. As empresas costumam ter diferentes tipos de planos. Na BB seguros, por exemplo, são três opções de pacotes. Na Porto, há duas modalidades. Geralmente, existem as coberturas básicas e inúmeros adicionais. As últimas ficam ao gosto do freguês. As coberturas podem ser adicionadas ou excluídas, e os valores das indenizações, alterados. “O nível de proteção é progressivo entre os planos [da BB Seguros], seja nas coberturas, seja nas assistências”, observa Nagata. Os canais de contração podem variar também conforme a seguradora. No caso da BB Seguros, a contratação pode ser feita em agência do banco, via central de relacionamento e por dispositivos móveis. A contratação da Porto é feita pela rede de 33 mil corretores parceiros. Mas o interessado podem fazer contato e pedir proposta via site da empresa. Jarbas Medeiros, presidente da Comissão de Riscos Patrimoniais Massificados da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg), sugere o seguinte passo a passo para a contratação: procurar um corretor de seguros que apresentará as alternativas que melhor atendem às necessidades do cliente, em termos de valores e coberturas; depois de definida a seguradora, o cliente formalizará uma proposta eletrônica para a companhia, que fará a avaliação do negócio.
Como funciona o seguro empresarial?
“Dependendo do caso, a análise e aceitação da seguradora dependerá de uma inspeção ao estabelecimento, sendo que uma vez aprovada a vistoria o seguro é emitido”, afirma Medeiros. Como funciona o seguro empresarial? O seguro empresarial tem dois pilares: as coberturas e as assistências. As coberturas sugeridas podem variar de acordo com a atividade do negócio. “Por exemplo, para escritórios temos a cobertura de home office; para bares e restaurantes, a cobertura delivery é fundamental; e para padarias, a cobertura de deterioração de mercadorias em ambientes frigorificados é imprescindível”, diz Nagata. Como citado anteriormente, os planos e as coberturas variam segundo a seguradora. Na Porto, por exemplo, há planos apenas com as coberturas essenciais para micro e pequenas empresas, e pacotes para companhias de diferentes tamanhos e áreas de atuação. Já a BB Seguros conta com três variantes progressivas de pacotes. As assistências são serviços que auxiliam os empresários nos imprevistos do dia a dia, como serviços de eletricista e encanador. São comuns em seguros para pessoas físicas, mas neste caso contemplam também serviços específicos para pessoas jurídicas, como conserto de porta de aço ondulada, instalação de câmeras de monitoramento, verificação de extintores e conserto de bebedouros e interfones. Planos, coberturas, assistências, eventuais benefícios e valores de prêmios variam de seguradora para seguradora. O prêmio é o montante que o segurado paga à seguradora. Quais são as coberturas do seguro empresarial? Como o seguro empresarial é do tipo compressivo, grosso modo ele tem como característica reunir vários “seguros” num só. Ou seja, há ampla variedade de coberturas. A oferta depende da seguradora. Medeiros, da FenSeg, ressalta que, por norma, a cobertura básica dos seguros empresariais é contra incêndio, raio e explosão. “As demais são de contratação adicional e facultativa”, destaca. “Além da cobertura básica e obrigatória (confira mais informações abaixo) , há outras adicionais importantes para todo tipo de empresa. Dentre elas, podemos citar lucros cessantes, danos elétricos, roubo de bens, responsabilidade civil (mais detalhes abaixo) e vidros”, declara Medeiros. De acordo com Nagata, na BB Seguros é obrigatória a contratação de pelo menos cinco coberturas, a de incêndio e quatro adicionais: danos elétricos, perda ou pagamento de aluguel, responsabilidade civil do estabelecimento e despesas fixas. Na seguradora do BB, o seguro empresarial é comercializada em planos com níveis progressivos de proteção. Há três opções: Essencial, Prático e Total. Segundo a empresa, as coberturas podem ser customizadas, atendem diversas necessidades e amparam desde os bens da empresa — como prédio, equipamentos e estoque — até a responsabilidade civil a que o negócio está exposto.
